Vairāki ikmēneša maksājumi, atšķirīgas procentu likmes un kredīta pieteikumi, kas sakrājas īsā laikā, kredītvēsturē atstāj daudz skaidrāku nospiedumu, nekā parasti šķiet. Refinansēšana var šo ainu sakārtot, taču nepareizs pieteikšanās brīdis vai pārāk daudz aizdevēju pārbaudes var uz laiku pazemināt kredītreitingu.

Šajā ceļvedī uzzināsi, kā refinansēšana tiek atspoguļota kredītvēsturē, kuri faktori reitingu ietekmē visvairāk un kā izvairīties no tipiskām kļūdām. Topkredit.lv pieeja ir vienkārša. Pirms mainīt kredītu, vispirms salīdzini nosacījumus un aprēķini, vai jaunais risinājums patiešām nostiprina Tavu finanšu pozīciju.

Kas ir kredīta refinansēšana un kā tā darbojas?

Refinansēšana nozīmē esošā kredīta aizstāšanu ar jaunu. Tas visbiežāk var būt zemāks procentu likmes, garāks atmaksas termiņš vai pat iespēja apvienot vairākus kredītus vienā.

Refinansēšana ir īpaši populāra, kad tirgus apstākļi mainās vai kad aizņēmējs ir uzlabojis savu kredītvēsturi un kvalificējas izdevīgākiem noteikumiem. Piemēram, ja sākotnēji esi ņēmis patēriņa kredītu ar 20% gada likmi, bet pēc pāris gadiem vari pārfinansēt to uz 10%, tas ir būtisks ieguvums.

Taču refinansēšanai ir arī savi slēptie aspekti, kas attiecas uz Tavu kredītreitingu.

Kā refinansēšana ietekmē Tavu kredītreitingu

Kredītreitings ir skaitlisks rādītājs, kas atspoguļo Tavu kredītvēstures kvalitāti. Latvijā to galvenokārt veido tādi faktori kā maksājumu disciplīna, kredītu apjoms, izmantotā kredītlimita attiecība pret pieejamo un kredītu ilgums.

Refinansēšana var ietekmēt šo reitingu vairākos veidos.

1. Kredītvēstures pieprasījumi (hard inquiry) Kad piesakies jaunam kredītam, refinansējot esošo, aizdevējs pārbauda Tavu kredītvēsturi. Šāda pieprasījuma dēļ reitings var īslaicīgi samazināties par dažiem punktiem.
2. Kredītu vecums Ja aizstāj vecu kredītu ar jaunu, kopējais kredītu ilgums var samazināties, kas var ietekmēt reitingu negatīvi, jo kredītu vecums tiek uzskatīts par stabilitātes rādītāju.
3. Maksājumu disciplīna Ja refinansēšana palīdz savlaicīgi veikt maksājumus vai pat samazina ikmēneša maksājumu apjomu, tas ilgtermiņā pozitīvi ietekmēs reitingu.
4. Kredītu attiecība pret ienākumiem Apvienojot kredītus vienā maksājumā, Tava kredītportfeļa struktūra kļūst saprotamāka un pārskatāmāka, kas var uzlabot kredītreitingu, īpaši, ja izmanto kredītu apvienošanu.

Kopumā refinansēšanas ietekme uz kredītreitingu var būt gan pozitīva, gan negatīva. Viss atkarīgs no tā, kā šis process tiek īstenots. Lai arī sākotnēji var būt redzams neliels reitinga kritums, ilgtermiņā refinansēšana, īpaši apvienojot to ar atbildīgu finanšu pārvaldību, var būt solis uz stabilāku un veselīgāku kredītvēsturi.

Tālāk apskatīsim, kādos gadījumos refinansēšana kļūst par vērtīgu rīku, un kad tā var radīt riskus.

Kad refinansēšana palīdz, un kad tā var kaitēt

Lai gan refinansēšana bieži tiek uzskatīta par izdevīgu risinājumu, tās ietekme uz personīgajām finansēm var būt atšķirīga atkarībā no konkrētās situācijas. Ir svarīgi izvērtēt, kādos gadījumos šis solis sniedz reālu finansiālu ieguvumu un kad tas var radīt jaunus izaicinājumus.

Apskatīsim tipiskākās situācijas, kurās refinansēšana ir stratēģiski izdevīga, un gadījumus, kad tā var radīt vairāk problēmu nekā risinājumu.

Kad palīdz:

• Ja refinansēšana ļauj samazināt procentu likmes.
• Ja esi gatavs būt disciplinēts ar maksājumiem pēc refinansēšanas.
• Ja izmanto refinansēšanu kā iespēju sakārtot savus kredītus vienā maksājumā.

Kad kaitē:

• Ja jaunais kredīts ir dārgāks nekā iepriekšējais (piemēram, slēpti komisijas maksājumi).
• Ja pārfinansē pārāk bieži, izraisot vairākus “hard inquiries”.
• Ja pēc refinansēšanas turpini uzkrāt jaunus parādus.

Piemēram, klients ar trīs aktīviem ātrajiem kredītiem un salīdzinoši zemu kredītreitingu, kas izvēlas kredītu apvienošanu ar labākiem nosacījumiem un pēc tam veic visus maksājumus laikā, jau dažu mēnešu laikā redzēs pozitīvas pārmaiņas savā kredītreitingā.

Soļi, kā uzlabot kredītreitingu pēc refinansēšanas

Refinansēšana ir tikai viens solis. Lai nodrošinātu, ka tas nes pozitīvus rezultātus, svarīgi ir arī tālākie soļi.

Pirmkārt, laicīgi maksājumi ir būtiski. Nekas neietekmē kredītreitingu tik būtiski kā laicīga maksājumu veikšana. Izmanto automātiskos maksājumus vai atgādinājumus.

Otrkārt, nelieto pilnu kredītlimitu. Ja Tev ir kredītkarte vai kredītlīnija, centies izmantot ne vairāk kā 30% no pieejamā limita, tas rāda, ka pārvaldi savas finanses apdomīgi.

Treškārt, regulāri pārbaudi savu kredītvēsturi. Dati var saturēt kļūdas, kas negatīvi ietekmē Tavu reitingu. Latvijā iespējams bez maksas saņemt savu kredītvēstures izrakstu vienu reizi gadā.

Ceturtkārt, nepiesakies jauniem kredītiem bez nepieciešamības. Katrs jauns kredīta pieteikums var samazināt kredītreitingu. Plāno savas finanses rūpīgi.

Pārbaudi refinansēšanas ieguvumu pirms pieteikuma iesniegšanas

Sāc ar esošo saistību, procentu likmju un ikmēneša maksājumu pārskatīšanu, pēc tam salīdzini refinansēšanas piedāvājumus pēc kopējām izmaksām, nevis tikai pēc solītās likmes. Viens mērķtiecīgs pieteikums pie piemērotākā aizdevēja ir gudrāks solis nekā virkne spontānu pieteikumu, kas rada liekas pārbaudes kredītvēsturē.

Izvēlies refinansēšanu, ja tā samazina izmaksas, padara maksājumu grafiku pārskatāmu un ļauj visus maksājumus veikt laikus. Salīdzini variantus Topkredit.lv un pieņem lēmumu, kas strādā ne vien šodienas budžetam, bet arī Tavam nākamajam kredītreitingam.