Добро пожаловать к нам, где мы стремимся помочь вам в принятии разумных финансовых решений, особенно в вопросах связанных с кредитами. Дайте угадаем — пока вы брали один кредит за другим, каким-то образом упустили тот момент, что уже отдаёте за них чуть ли не пол зарплаты?! Если это так, то в этой статье у нас есть решение как облегчить это финансовое бремя.
И нет мы не предложим вам подать на банкротство или перестать платить. Есть органичный и законный способ, как уменьшить процентные выплаты по кредитам. Заинтересовало как? Тогда читайте эту статью, где мы рассмотрим понятие кредитного объединения на наглядном примере. Глазами простого заёмщика покажем вам, как эта финансовая стратегия может кардинально улучшить ситуацию для тех, у кого взяты несколько малых или больших кредитов.
Что такое перекредитация?
Объединение кредитов, кредитная консолидация, рефинансирование, перекредитация… Названий очень и очень много, но суть услуги заключается практически в одном. Если у вас есть множнество займов за которые вам становиться просто неудобно платить или вы понимаете, что общий выплачиваемый процент уже переваливает за 100%, то вам стоит подумать о перекредитации.
Она позволит вам переоформить общую сумму займа у одного кредитора вместо 3,4,5 и так далее. С одним меньшим платежом в один и тот же день, выплата ваших кредитов не будет так сильно вас досаждать. Также если проблема множества кредитов вас не заботит, эта услуга также может быть полезна для вас. Например, свой займ по ипотеке или автокредиту всегда можно пересмотреть под новый меньший процент, а значит с меньшими расходами в будущем.
Пример того, что мы имеем с несколькими кредитами
На словах конечно всё кажется просто и красиво, но возникает вопрос — как же это выглядит в реальности? Именно поэтому мы возьмём, как пример, одного заёмщика с имеющимися кредитами и узнаем, как перекредитация может ему помочь, сколько он будет платить и как ему переоформить займы на лучших условиях. Для начала ознакомимся с имеющейся ситуацией
Некий Янис в своём относительно недавнем прошлом взял такие кредиты и на сегодняшний день имеет:
- Кредит для повышения энергоэффективности жилья — сумма 10 000 евро, взятая на 6 лет, под 6,79%. Ежемесячный платёж составляет 166 евро и ему осталось платить ещё 3 года.
- Телевизор в рассрочку — стоимость 1799 евро, под 10% с ежемесячным платежом 188 евро на 10 месяцев. Осталось выплачивать полгода.
- Финансовый автолизинг — машина за 14 700 евро под годовой процент 7.07%. Каждый месяц обходиться в 226 евро и осталось платить ещё 4,5 года
- Быстрый кредит на путешествие — 1500 евро взятые на 2 года под 51,9%. Платит по 93.88 евро в месяц, осталось ещё чуть больше 1,5 года.
Можем заметить, что долгов у нашего героя Яниса хватает. В общей сумме, если мы сложим все ежемесячные платежи, то получим порядка 674 евро, которые он отдаёт на уплату своих кредитов. Согласитесь сумма довольно внушительная и его зарплата должна как минимум составлять 1500-2000 евро, чтобы такие долги вписывались в 40% его дохода. Посмотрим, что в таком случае можно сделать.
Объединение кредитов с плохой кредитной историей
С учётом того, что Янис хочет уменьшить свои ежемесячные платежи по кредитам он стал искать варианты по их объединению. Воспользовавшись услугой одного из кредитных сравнителей Netcredit.lv, он нашёл себе выгодное предложение. Даже с учётом того, что кредитная история Яниса в своё время была немного подпорчена, кредитор выдвинул Янису предложение.
Ему предложили перекредитацию на сумму 22 730 евро под 6% годовых на 10 лет с ежемесячным платежом 252 евро.
Это как раз покроет все его имеющиеся долги на оставшуюся сумму в размере почти 23 000 евро и снизит общую процентную ставку до 6%, что кстати очень выгодно. Да может срок выплаты не совсем радует, так как вместо того, чтобы быть свободным от кредитов через 4,5 года, его обязательства удлинятся ещё на 5 лет. Однако может лучше так, чем потерять тот доход и не найти каждый месяц сумму в 650 с лишним евро.
Как оформить перекредитацию?
Перекредитация действительно может быть предложена на самых разных условиях, начиная от 4% и выше. Наглядно увидев, как все займы Яниса смог перекрыть один кредитор с более выгодными условиями, может и вы решили объединить свои кредиты.
Если так, то вот подробные шаги, как сделать консолидацию кредитов быстро и легко:
Оцените свои задолженности по кредитам
Прежде чем бежать подавать заявку на новый большой кредит, который перекрыл бы все старые, советуем пересчитать свои долги. Нет смысла брать больше денег, чем вам требуется для уплаты долгов.
Иначе тогда теряется смысл выгоды объединения кредитов. Например, нашему Янису осталось вернуть 22 730 евро за все его 4 кредита и он оформляет заявку именно на эту сумму, а не больше! Свою общую сумму задолженности вы можете узнать умножив ежемесячный платеж на оставшийся срок выплаты.
Выберите подходящего кредитора
Саморучным поиском или с помощью кредитного поисковика, например Netcredit.lv, вы можете найти кредиторов, которые предлагают перекредитацию. Тем самым, рекомендуем вам отправить заявки в несколько учреждений.
Или используйте услуги финансового посредника, который отправит заявки за вас, чтобы получить сразу много предложений. Так вы сможете выбрать какой займ будет с более низким процентом или ежемесячным платежом.
Подайте заявку
Когда вы определились с кредитором, внимательно ознакомились с условиями договора и графиком платежей, можете подписывать договор. Чаще всего это делается электронно, но какой-то заимодатель может и пригласить вас в филиал.
Обычно коммисионную плату за это сразу не берут, а начисляют в договор. Да и регистрационного взноса в размере 1 цента можно избежать с помощью идентификации Smart-ID
Выплатите старые кредиты
Когда договор подписан и деньги получены, как можно быстрее оплатите свои долги. Заранее не забудьте узнать, не полагается ли штрафов за досрочное погашение прежних кредитов, чтобы избежать непредвиденных расходов. Просто отошлите необходимую сумму на банковские реквизиты кредиторов, заранее им об этом сообщив.
Оплачивайте 1 большой кредит
Теперь, когда у вас вместо ваших несколько кредитов, остался один с большей суммой и на более длительный срок, ваша задача его оплачивать. Следите за тем, чтобы не пропускать ежемесячный платёж и сохранять свою платежеспособность в этот длительный период.
Однако, в случае потери работы, вы всегда можете обратиться к своему кредитору за кредитными каникулами или новым платежным графиком. Не бойтесь разговаривать со своим заимодателем!
Секрет более выгодного слияния кредитов
Кстати не можем не рассказать вам, как выбирать выгодную перекредитацию в зависимости от ваших желаний. Сейчас рассчитаем 4 опции кредитного объединения для Яниса с процентными ставками 7% и 17% и сроком выплаты 4 года и 14 лет, и посмотрим, чем они отличаются и на что влияют.
Вот 4 разных варианта по объединению кредитов Яниса на 22 730 евро:
- Объединение кредитов на срок 4 года под 7% годовых с примерным платежом в 540 евро в месяц
- Перекредитация на 14 лет под 7% в год и ежемесячным платежом 220 евро
- Консолидация кредитов со сроком 4 года и 17% годовых оплачивая 650 евро в месяц
- Рефинансирование займов на 14 лет под ставку 17% в год и суммой платежа 355 евро
То есть если вы хотите выплатить свои займы быстрее, не переплачивая на процентах, то советуем вам выбрать кредитное объединение на более короткий срок, однако возможно с большим ежемесячным платежом. Или же, если вы наоборот хотите сократить ежемесячный платёж, а срок кредита вас не особо беспокоит, то вам подойдёт более длинный срок и низкая процентная ставка.
Напоследок о консолидации кредитов
Так что, если и у вас есть несколько кредитов и до этого момента вы только раздумывали, а может и вовсе не знали, о возможности их объединить, то не теряйте время. Ведь отправка заявок полностью бесплатна и не обязывает вас сразу оформлять новый кредит.
Помните, объединение кредитов без отказа в Латвии может быть разным, в зависимости от ваших желаний и потребностей. Вам не обязательно удлинять выплату кредита, однако не попробовав совместить свои займы, вы теряете возможность сэкономить на процентных выплатах по кредиту.
Es, Beatrisa Granta, Topkredit.lv veidotāja, izmantoju savu finanšu pieredzi, lai palīdzētu lasītājiem orientēties kredītu izsniegšanas iespēju klāstā un izvairīties no biežāk pieļautajām kļūdām, ņemot patēriņa un ātros kredītus.