Kredītvēstures problēmas automātiski nenozīmē, ka finansējums nav pieejams. Taču tās būtiski maina aizdevuma izvērtēšanu, izmaksas un to, cik piesardzīgi jāpieņem lēmums. Kredīts cilvēkam ar kavētiem maksājumiem nav risinājums jebkurai situācijai. Tas var būt pārdomāts instruments finanšu plūsmas sakārtošanai tikai tad, ja jaunās saistības ir reāli izpildāmas.

Īpaši rūpīgi jāvērtē ilgtermiņa kredīti bez ķīlas. Tie var piedāvāt paredzamāku maksājumu grafiku nekā īstermiņa aizņēmumi, taču garāks termiņš neizdzēš parādu problēmu. Tas tikai dod vairāk laika to risināt, parasti palielinot kopējo samaksāto procentu summu.

Ko aizdevēji vērtē parādniekiem

Aizdevējs nevērtē tikai faktu, vai personai kādreiz bijis kavēts maksājums. Būtiska ir kopējā finanšu aina, ko veido pašreizējie ienākumi, esošās saistības, maksājumu disciplīna un spēja segt jaunu ikmēneša maksājumu.

Kredīti parādniekiem praksē visbiežāk tiek izvērtēti individuāli. Lielāku risku rada aktīvi parādi, regulāri kavējumi un situācija, kurā ienākumu lielākā daļa jau tiek novirzīta kredītsaistībām. Savukārt agrāk nokārtota saistība, stabili ienākumi un pārskatāms budžets var uzlabot iespēju saņemt piedāvājumu.

Aizdevējs parasti vēlas redzēt atbildi uz vienu galveno jautājumu, vai pēc ikdienas izdevumiem klientam paliks pietiekami līdzekļu jaunā maksājuma segšanai? Tieši šis rādītājs ir svarīgāks par solījumu, ka nākotnē viss kaut kā nokārtosies.

Aktīvs parāds un vecs kavējums

Aktīvs parāds nozīmē, ka saistība joprojām nav nokārtota vai tiek maksāta ar kavējumiem. Šādā situācijā jauns kredīts bieži vien palielina risku, nevis atrisina cēloni.

Vecs, pilnībā segts kavējums ir cita situācija. Tas joprojām var ietekmēt kredītspējas vērtējumu, tomēr aizdevējs var ņemt vērā, vai pēc tam maksājumi veikti savlaicīgi un vai finanšu situācija ir stabilizējusies.

Kad kredīts var būt otrā iespēja

Jaunam aizdevumam ir jēga tad, ja tas samazina finanšu spriedzi un rada skaidrāku maksājumu kārtību. Piemēram, tas var būt pamatoti, ja dārgākas īstermiņa saistības iespējams aizstāt ar vienu pārskatāmu maksājumu, kura termiņš un izmaksas ir saprotamas jau pirms līguma noslēgšanas.

Ilgtermiņa kredīti bez ķīlas var būt piemēroti, ja nepieciešama lielāka summa un aizņēmējs vēlas sadalīt maksājumu ilgākā periodā. Taču šim risinājumam jāatbilst trim nosacījumiem:

• ikmēneša maksājums ir iekļauts reālā budžetā;
• jaunais kredīts neaizsedz regulāru ienākumu trūkumu;
• kopējās izmaksas ir salīdzinātas ar alternatīvām.

Gudrs lēmums nav izvēlēties zemāko ikmēneša maksājumu bez konteksta. Zemāks maksājums bieži nozīmē ilgāku termiņu un lielāku procentos samaksāto summu. Tāpēc jāsalīdzina ne tikai maksājums mēnesī, bet arī gada procentu likme, līguma maksa, iespējamās komisijas un kopējā atmaksājamā summa.

Kad aizdevums palielina risku

Kredīts kļūst bīstams, ja to izmanto ikdienas tēriņiem, lai nosegtu citu kredītu maksājumus bez skaidra atmaksas plāna vai lai kompensētu pastāvīgu budžeta deficītu. Šādā situācijā naudas plūsma netiek sakārtota, bet parāda problēma tiek pārcelta uz nākamo mēnesi.

Īpaša piesardzība vajadzīga, ja piedāvājums tiek izvēlēts tikai pēc reklāmā redzamās procentu likmes. Mazas pozīcijas līgumā var ievērojami mainīt aizdevuma faktisko cenu, tādēļ ir vērts saprast, kā komisijas kļūst par izmaksām.

Nevajadzētu uzņemties jaunas saistības, ja:

• nav skaidrs, no kā tiks veikts nākamais maksājums;
• jau tiek kavēti vairāki rēķini vai kredīti;
• aizdevums nepieciešams regulāriem pārtikas, komunālo vai citu ikdienas rēķinu tēriņiem;
• piedāvājuma nosacījumi nav pilnībā saprotami;
• lēmums tiek pieņemts steigā vai emociju ietekmē.

Kā uzlabot finansējuma iespējas

Labākā stratēģija nav pieteikties pie daudziem aizdevējiem vienlaikus, cerot uz nejaušu apstiprinājumu. Vispirms ir jāsakārto sava finanšu aina. Tas palīdz ne tikai aizdevējam, bet galvenokārt pašam aizņēmējam saprast, vai jaunā saistība ir vajadzīga.

Aprēķiniet brīvos līdzekļus

,

saskaitot neto ienākumus un atņemot obligātos izdevumus, tostarp mājokļa, komunālos, pārtikas, transporta, bērnu vajadzību, esošo kredītu un citus regulāros maksājumus. Atlikumam jāspēj segt jaunā kredīta maksājumu arī tad, ja rodas neplānoti izdevumi.

Algu pieaugums ne vienmēr nozīmē tikpat strauju pirktspējas kāpumu. To ietekmē inflācija un ikdienas izdevumu dinamika, tāpēc pirktspējas pārmaiņas ir vērts ņemt vērā, plānojot maksājumu ilgākam laikam.

Nokārtojiet kavētos maksājumus

Ja iespējams, vispirms sazinieties ar esošajiem kreditoriem un vienojieties par maksājumu kārtību. Aktīva komunikācija ir daudz lietderīgāka par problēmas ignorēšanu. Pēc kavējumu sakārtošanas veidojas stabilāks pamats turpmākam finansējuma pieteikumam.

Nepārvērtējiet nākotnes ienākumus

Bonuss, sezonāls darbs vai gaidāms algas pielikums nav drošs pamats ilgtermiņa saistībām, kamēr nauda nav regulāri saņemta. Kredīta maksājumu jāspēj veikt no pašreizējiem, pierādāmiem ienākumiem.

Salīdziniet kredītu ar alternatīvām

Ne katrai finanšu vajadzībai nepieciešams aizdevums. Ja izdevumu var atlikt, uzkrājums parasti maksā mazāk nekā procenti un komisijas. Ja problēma ir vairākas esošās saistības, jāizvērtē, vai to apvienošana tiešām samazinās kopējās izmaksas, nevis tikai pagarinās atmaksas laiku.

Finansiāli aktīvam cilvēkam aizņēmums vienmēr jāsalīdzina ar alternatīvajām izmaksām. Nauda, kas ik mēnesi tiek novirzīta procentos, nevar tikt izmantota drošības spilvenam, ieguldījumiem vai citiem mērķiem. Tādēļ kredīts ir pamatots tad, ja tā sniegtais ieguvums ir lielāks par pilnībā aprēķinātajām izmaksām.

Atbildīgs lēmums sākas ar budžetu

Kredīts parādniekam var kļūt par otro iespēju, ja tas palīdz aizstāt haotiskas un dārgas saistības ar kontrolējamu maksājumu plānu. Savukārt bez skaidra budžeta, stabilas naudas plūsmas un godīga izmaksu izvērtējuma tas var pastiprināt jau esošās problēmas.

Ilgtermiņa kredīti bez ķīlas nav automātiski labs vai slikts risinājums. To vērtību nosaka aizņēmēja spēja maksāt, līguma kopējā cena un konkrētais mērķis. Vispirms jāaprēķina savas iespējas, tad jāsalīdzina piedāvājumi un tikai pēc tam jāuzņemas saistības.