Vairāki nebanku aizdevumi paši par sevi nenozīmē finanšu problēmu. Taču tie var kļūt par dārgu un neefektīvu kapitāla pārvaldības modeli, ja ikmēneša maksājumi ir sadrumstaloti, procentu izmaksas aug un brīvie līdzekļi vairs nenonāk uzkrājumos vai ieguldījumos.

Nebanku kredītu apvienošana ir gudrs solis nevis tāpēc, ka tā rada īslaicīgu atvieglojumu, bet tāpēc, ka tā var sakārtot naudas plūsmu. Finansiāli aktīvam cilvēkam svarīgākais ir ne tikai samazināt ikmēneša maksājumu, bet arī saprast, cik maksā saistības kopumā un kā tās ietekmē nākamos finanšu lēmumus.

Kad maksājumi sāk bremzēt kapitālu

Pirmais signāls nav obligāti kavēts maksājums. Biežāk problēma sākas tad, kad aizdevumu maksājumi kļūst tik daudz, ka to pārvaldīšana prasa nesamērīgi lielu uzmanību un samazina finanšu elastību.

Par kredītu pārskatīšanu ir vērts domāt, ja:

• katram aizdevumam ir cits maksājuma datums;
• ik mēnesi jāsedz vairāki procentu maksājumi;
• pēc obligātajiem maksājumiem neveidojas uzkrājums;
• investīciju plāni regulāri tiek atlikti naudas plūsmas trūkuma dēļ;
• tiek izmantots jauns aizdevums, lai segtu iepriekšējas saistības;
• nav skaidrs, cik liela ir visu parādu kopējā summa.

Šādā situācijā kredītu apvienošana var palīdzēt vairākas saistības aizstāt ar vienu pārskatāmu maksājumu. Tas nav risinājums pārtēriņam, bet var būt efektīvs instruments, lai atjaunotu kontroli pār budžetu.

Vērtē kopējās izmaksas, ne maksājumu

Mazāks ikmēneša maksājums izskatās pievilcīgi, tomēr tas ne vienmēr nozīmē izdevīgāku finansējumu. Ja jaunā kredīta termiņš ir ievērojami garāks, kopējā procentos samaksātā summa var pieaugt.

Pirms lēmuma pieņemšanas salīdzini trīs rādītājus:

1. Esošo aizdevumu atlikušo pamatsummu.
2. Esošo maksājumu kopējo summu mēnesī.
3. Jaunā aizdevuma kopējās izmaksas visā termiņā.

Jāņem vērā arī līguma noformēšanas izmaksas, administrēšanas maksa, apdrošināšana un iespējamās pirmstermiņa atmaksas izmaksas. Profesionāla pieeja nav izvēlēties zemāko mēneša maksājumu. Profesionāla pieeja ir izvēlēties risinājumu, kas uzlabo naudas plūsmu, vienlaikus nesadārdzinot saistības bez skaidra iemesla.

Saistību pārskatāmība dod priekšrocību

Finansiāli aktīvi cilvēki saistības neignorē. Viņi tās mēra, regulāri pārskata un salīdzina ar saviem ienākumiem, uzkrājumiem un ieguldījumu mērķiem.

Vienots maksājums var būt noderīgs, jo tas ļauj vieglāk prognozēt brīvos līdzekļus. Ja pēc apvienošanas ik mēnesi paliek vairāk naudas, šo starpību nevajadzētu automātiski novirzīt patēriņam. Vispirms ir vērts izveidot drošības rezervi, pēc tam izvērtēt ieguldījumu iespējas.

Īpaši svarīgi tas ir ekonomiskās nenoteiktības laikā. Latvijas riska vērtējums atgādina, ka finansējuma pieejamība, nozaru riski un kopējā ekonomikas izaugsme var mainīties. Tāpēc mājsaimniecības finanšu plānam jāspēj izturēt arī mazāk labvēlīgu scenāriju.

Aprēķini brīvo naudas plūsmu

.

Praktisks aprēķins ir vienkāršs.

No

neto ienākumiem atņem obligātos izdevumus un kredītu maksājumus

.

Rezultāts parāda, cik daudz līdzekļu patiesībā ir pieejams uzkrājumiem, ieguldījumiem, neparedzētiem tēriņiem un dzīves kvalitātei. Ja šī summa ir pārāk maza vai svārstīga, saistību struktūra ir jāpārskata pirms jaunu investīciju lēmumu pieņemšanas.

Kredītreitings nav sekundārs jautājums

Kredītu apvienošana var sakārtot maksājumu disciplīnu, taču pats pieteikšanās process un jaunā aizdevuma nosacījumi jāizvērtē rūpīgi. Regulāri un savlaicīgi maksājumi ilgtermiņā ir būtisks finanšu reputācijas elements.

Pirms iesniegt pieteikumu, ir lietderīgi saprast, kā refinansēšana ietekmē kredītreitingu. Tas palīdz izvairīties no haotiskas pieteikumu iesniegšanas vairākiem aizdevējiem un pieņemt pārdomātāku lēmumu.

Neaizstāj vecas saistības ar jaunām

Apvienošana strādā tikai tad, ja pēc tās vecie kredīti patiešām tiek slēgti un netiek nekavējoties aizstāti ar jauniem īstermiņa aizdevumiem. Pretējā gadījumā viens kredīts kļūst par papildu slāni jau esošajām saistībām.

Labs finanšu solis samazina sarežģītību. Slikts solis vienkārši pārceļ problēmu uz vēlāku laiku.

Kad apvienošana nav labākā izvēle

Nebanku kredītu apvienošana nav automātiska atbilde katrā situācijā. Tā var nebūt piemērota, ja:

• esošie aizdevumi drīz tiks pilnībā atmaksāti;
• jaunā aizdevuma kopējās izmaksas ir ievērojami augstākas;
• ienākumi ir nestabili un nav skaidra atmaksas plāna;
• apvienošana tiek izmantota, lai turpinātu regulāru pārtēriņu;
• pēc maksājuma samazināšanas neveidojas ne uzkrājums, ne reāla finanšu rezerve.

Šādos gadījumos vispirms jāmeklē budžeta optimizācijas iespējas, jāizvērtē izdevumi un jānosaka prioritāte dārgāko saistību dzēšanai.

Pārvērt saistības par kontrolējamu plānu

Gudrs finanšu lēmums nerodas no vēlmes maksāt mazāk šomēnes. Tas rodas no spējas precīzi redzēt visu finanšu ainu, tostarp parādu izmaksas, ienākumu stabilitāti, rezervju apjomu un ieguldījumu mērķus.

Ja vairāki nebanku kredīti samazina tavu spēju veidot kapitālu, apvienošana var būt pamatots risinājums. Ja tā samazina kopējās izmaksas, vienkāršo maksājumus un atbrīvo līdzekļus drošības rezervei, tā kļūst par finanšu stratēģijas daļu, nevis tikai īslaicīgu atelpu.