Ja banka ir atteikusi, tas vēl nenozīmē, ka finansējuma iespējas Latvijā ir beigušās. Slikta kredītvēsture sašaurina izvēli un paaugstina cenu, taču tirgū pastāv alternatīvie aizdevēji, savstarpējo aizdevumu platformas un kredīti ar nodrošinājumu.

Galvenais uzdevums nav atrast pirmo piedāvājumu. Gudrs kredītņēmējs vispirms noskaidro, cik naudas patiešām vajag, ko aizdevums kopumā maksās un vai jaunais maksājums nepadarīs esošo situāciju vēl sarežģītāku.

Sāc ar saistību auditu

Pirms pieteikuma iesniegšanas jābūt skaidram, kāda tieši ir problēma kredītvēsturē. Kavēts maksājums pirms vairākiem gadiem, aktīvs parāds un vairāki nenoslēgti īstermiņa kredīti aizdevēja skatījumā nav viena situācija.

Tieši tādēļ ir vērts saprast, kādos apstākļos tiek vērtēti Kredīti parādniekiem. Ja parādsaistības ir aktīvas, jaunam kredītam jābūt ļoti konkrētam mērķim, piemēram, dārgāku maksājumu apvienošanai, nevis kārtējo ikdienas tēriņu segšanai.

Pirms izvēles pārbaudi:

• pašreizējos ikmēneša kredītmaksājumus;
• kavētos maksājumus un to apmēru;
• stabilos ienākumus pēc nodokļiem;
• izdevumus, kurus nevar atlikt;
• summu, kas reāli paliek jaunam maksājumam.

Labi strukturēts saistību pārbaudes process bieži atklāj vienkāršāko risinājumu, vispirms sakārtojot esošos maksājumus, nevis nekavējoties uzņemoties jaunu kredītu.

Alternatīvie aizdevēji

Nebanku aizdevēji parasti ir pirmā vieta, kur dabūt naudu ar sliktu kredītvēsturi, ja tradicionālā banka pieteikumu nav apstiprinājusi. Šie aizdevēji var vērtēt ne tikai pagātnes kavējumus, bet arī pašreizējo ienākumu regularitāti, saistību apjomu un spēju veikt maksājumus.

Priekšrocība ir salīdzinoši ātrs pieteikuma process un pieejamība tiešsaistē. Trūkums ir augstāka aizdevuma cena, īpaši tad, ja kredītrisks tiek vērtēts kā paaugstināts.

Kad šis variants der

Alternatīvs aizdevējs var būt pamatots, ja nepieciešama skaidri aprēķināta summa un ir reāls atmaksas plāns. Piemēram, aizdevums var palīdzēt aizstāt vairākus dārgus maksājumus ar vienu pārskatāmu maksājumu.

Tas nav labs risinājums, ja jaunais kredīts paredzēts jau esošu ikdienas izdevumu segšanai bez plāna, kā nākamajā mēnesī situācija mainīsies. Kredīts neatrisina naudas plūsmas problēmu, ja tās cēlonis paliek nemainīgs.

Savstarpējā aizdevuma platformas

Savstarpējā aizdevuma platformās finansējumu nodrošina investori, kuri izvēlas ieguldīt aizņēmēju kredītos. Šādā modelī pieteikums var nonākt pie plašāka finansētāju loka, taču aizņēmēja profils joprojām tiek izvērtēts.

Šī iespēja var būt interesanta cilvēkam ar regulāriem ienākumiem, kuram kredītvēsturē ir negatīvi ieraksti, bet pašreizējā finanšu situācija ir stabilāka nekā agrāk.

Ko salīdzināt platformās

Svarīgs nav tikai piedāvātais procentu maksājums. Jāsalīdzina pilnā kredīta aina:

• gada procentu likme;
• līguma un noformēšanas maksa;
• ikmēneša maksājuma apmērs;
• kopējā atmaksājamā summa;
• kavējuma sekas;
• iespēja veikt pirmstermiņa atmaksu.

Investīciju tirgū pieredzējis cilvēks neskatās tikai uz iespējamo ienesīgumu. Kredītā darbojas tas pats princips, tāpēc vērtē kopējās izmaksas, nevis tikai pievilcīgu sākuma skaitli.

Nodrošināts kredīts

Ja ir manta ar reālu vērtību, piemēram, transportlīdzeklis vai nekustamais īpašums, iespējams apsvērt aizdevumu ar nodrošinājumu. Aizdevējam nodrošinājums samazina risku, tāpēc šāds kredīts dažkārt var būt pieejamāks arī klientam ar sarežģītu kredītvēsturi.

Taču šeit jādomā īpaši vēsi. Nodrošinātais kredīts nav vienkārši veids, kā dabūt lielāku summu. Tas ir līgums, kurā kļūdas cena var būt ieķīlātās mantas zaudēšana.

Kad nodrošinājums ir pamatots

Šādu risinājumu var apsvērt tikai tad, ja:

• aizdevuma mērķis ir ekonomiski saprotams;
• ikmēneša maksājums ir ērti sedzams;
• ir rezerve neparedzētiem izdevumiem;
• līguma noteikumi par ķīlu ir pilnībā saprotami.

Ja kredīts nepieciešams tikai tādēļ, lai aizlāpītu regulāru budžeta deficītu, nodrošinājuma izmantošana parasti palielina risku, nevis rada finanšu stabilitāti.

Neļauj likmei maldināt

Meklējot, kur dabūt naudu ar sliktu kredītvēsturi, procentu likme bieži kļūst par pirmo salīdzināšanas punktu. Tā ir kļūda. Zema likme var neizstāstīt visu, ja līgumā ir papildu maksas vai neizdevīgi kavējuma nosacījumi.

Vērtē kopējo atmaksājamo summu un ikmēneša maksājumu. Tieši šie divi skaitļi nosaka, vai kredīts iederas tavā finanšu plānā.

Procentu vide arī nav pilnīgi statiska. Kā rāda ECB lēmums, tirgus likmes un inflācijas situācija var ietekmēt kredītņēmēju izmaksas, īpaši aizdevumiem ar mainīgām likmēm. Tāpēc ilgtermiņa saistībām jāpārbauda, kā maksājums mainītos mazāk labvēlīgā scenārijā.

Līguma punkti pirms paraksta

Pirms apstiprināt kredītu, izlasi līgumu līdz galam. Nevis tikai kopsavilkumu, bet arī sadaļas par kavējumiem, maksājumu grafika maiņu un pirmstermiņa atmaksu.

Īpašu uzmanību pievērs:

• kopējai kredīta summai;
• maksājumu datumam un grafikam;
• komisijām;
• nokavējuma maksām;
• līgumsodiem;
• iespējai pagarināt termiņu;
• sekām, ja maksājums tiek kavēts.

Labs piedāvājums ir tas, kura izmaksas un riski ir saprotami jau pirms līguma noslēgšanas. Ja noteikumi šķiet neskaidri, kredīts nav pietiekami labs, lai uzņemtos papildu saistības.

Izvēlies finansējumu ar plānu

Slikta kredītvēsture nenozīmē, ka naudu nav iespējams saņemt. Tā nozīmē, ka jāpieiet izvēlei disciplinētāk nekā vidusmēra klientam. Alternatīvie aizdevēji, savstarpējās aizdevumu platformas un nodrošināti kredīti var dot iespēju iegūt finansējumu, taču katram variantam ir sava cena un savs risks.

Vislabākais kredīts nav tas, ko apstiprina visātrāk. Tas ir kredīts, kuru vari atmaksāt bez jaunas parādu ķēdes un bez nepieciešamības nākamajā mēnesī meklēt vēl vienu aizdevumu.